Per molte piccole imprese, l’accesso ai finanziamenti può essere una questione di vita o di morte.
La posta in gioco è particolarmente alta, dato che il 18,4% delle imprese statunitensi fallisce entro il primo anno, il 49,7% dopo cinque anni e il 65,5% dopo 10 anni, secondo un’analisi di LendingTree sui dati dell’Ufficio Statistico del Lavoro degli Stati Uniti. Uno dei motivi principali per cui le imprese falliscono è la mancanza di fondi, quindi è particolarmente importante sapere a chi rivolgersi se si ha bisogno di un’ancora di salvezza.
Anche se le opzioni possono dipendere da fattori quali le dimensioni, il settore, l’importo necessario, il periodo di tempo e lo scopo, ecco otto possibilità da considerare:
1. Famiglia e amici
Questo può essere un ottimo punto di partenza perché in genere non comporta requisiti finanziari o altri prerequisiti. “Lo zio Charlie sarà più disposto a credere in voi senza richiedere un’ampia documentazione finanziaria”, ha dichiarato Joshua Oberndorf, manager del gruppo di servizi alle imprese private di EisnerAmper.
Pro: Accesso più facile ai fondi necessari senza tassi di interesse elevati.
Contro: la mancata restituzione dei fondi in tempo utile, o la rinuncia totale, potrebbe incrinare i rapporti familiari. “Il denaro è tanto contabile quanto psicologico”, ha detto Oberndorf.
Cosa c’è da sapere: Secondo l’IRS, i membri della famiglia devono applicare un tasso di interesse minimo per evitare conseguenze negative sull’imposta sulle donazioni. L’IRS pubblica i tassi federali applicabili (AFR) su base mensile.
2. Banche
Pro: Fonte di finanziamento affidabile e consolidata. Può essere meno costosa di altre opzioni e offre la possibilità di far crescere il rapporto di prestito e bancario nel tempo.
Contro: le banche possono avere requisiti di prestito rigidi, tra cui un buon punteggio di credito personale e un ampio flusso di cassa e di reddito, che possono essere fuori portata per alcuni mutuatari di credito, e il processo può essere lento, a volte diverse settimane per garantire un prestito.
Cosa c’è da sapere: I tassi possono variare da circa il 3% a circa il 7%, secondo LendingTree. Considerate una banca più piccola, che potrebbe essere più disposta a concedere il credito e a guidarvi attraverso alcune delle vostre opzioni, ha detto Matt Barbieri, commercialista di Wiss & Co. che fornisce servizi di consulenza aziendale.
3. Prestatori o finanziatori online
Pro: Offrono un accesso rapido al capitale, generalmente attraverso una semplice procedura online.
Contro: può essere difficile individuare il costo effettivo del capitale, soprattutto nel caso di un anticipo di cassa per commercianti, che consiste in una somma anticipata che l’azienda è tenuta a rimborsare utilizzando una percentuale delle vendite di carte di debito e di credito, oltre a una commissione. Alcuni prestatori e finanziatori online potrebbero non avere una lunga esperienza e l’opzione potrebbe essere più costosa di altre. Un prestito online, ad esempio, ha un TAEG compreso tra il 7% e il 99%, mentre il TAEG approssimativo di un anticipo di cassa per commercianti è compreso tra il 40% e il 350%, secondo NerdWallet.
Cosa c’è da sapere: Craig Palubiak, presidente di Optim Consulting Group, ha dichiarato: “Fate la vostra due diligence su qualsiasi prestatore o finanziatore online che intendete utilizzare. Assicuratevi che l’azienda abbia una buona reputazione e più recensioni positive, e assicuratevi di confrontare più opzioni. È inoltre importante analizzare il costo totale del capitale, tenendo conto del tasso di interesse, se applicabile, delle commissioni e delle eventuali penali per il pagamento anticipato.
Per capire il costo reale di un anticipo di contante per commercianti, utilizzate un calcolatore online.
4. Prestiti SBA
Pro: Il sostegno federale consente di accedere a finanziamenti bancari a basso tasso di interesse per piccoli e grandi prestiti. Esistono diversi tipi di prestiti e i prestatori e i programmi hanno requisiti di ammissibilità unici. Sono disponibili centri di risorse per aiutare gli imprenditori, compresi quelli delle comunità meno servite.
Contro: il processo di approvazione può essere lento. La tempistica dipende dal prestito, ma in genere può richiedere alcuni mesi. Può essere richiesto un anticipo o una garanzia. I richiedenti con un basso livello di credito potrebbero non essere approvati.
Altre informazioni: Esistono diversi tipi di prestiti SBA e i massimali variano. Il tipo di prestito SBA più comune è il 7(a), e ci si può aspettare di pagare tra il 7% e il 9,5%. “Siate pronti a lavorare su un rifinanziamento non appena l’accordo lo consente”, ha detto Barbieri. Questo vi permetterà di eliminare le garanzie personali e i vincoli restrittivi che possono soffocare la crescita. Un prestito SBA può offrire un periodo di rimborso più lungo – nell’ambito del programma 7(a), fino a 10 anni per le attrezzature e il capitale circolante; 25 anni per gli immobili – e può offrire tassi di interesse competitivi rispetto ai prestiti bancari convenzionali.
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– AnneomalyDigital (@AnneomalyCo) 3 agosto 2022
5. Carte di credito
Pro: Accesso rapido al capitale con la possibilità di ottenere premi. Può essere una buona opzione per esigenze di finanziamento a breve termine, se si è certi di poter estinguere il debito prima che inizino a maturare gli interessi. Le carte business tendono ad avere limiti di credito più elevati rispetto alle carte personali.
Contro: i tassi di interesse possono essere elevati. Le carte ben classificate da Creditcards.com offrono TAEG compresi tra il 10% e quasi il 35% e alcune carte prevedono il pagamento di una tassa annuale. In genere non è una buona opzione per le grandi esigenze di finanziamento.
Cosa c’è da sapere: “Non fate affidamento su questa carta come unica fonte di finanziamento per la crescita; se il vostro rischio è troppo elevato per le altre categorie, prendetelo seriamente in considerazione prima di ricorrere al credito al consumo come impresa”, ha detto Barbieri.
6. Patrimonio netto degli investitori
Le sovvenzioni private, il private equity e i privati con denaro da investire possono essere fonti di finanziamento.
Pro: Flusso di cassa positivo e competenze che aiutano a far progredire l’azienda.
Contro: diluizione del capitale, difficoltà a trovare il partner giusto.
Cosa c’è da sapere: Palubiak consiglia ai proprietari di sfruttare la propria rete e di affiliarsi alle comunità di start-up e alle organizzazioni locali per creare connessioni con gli investitori.
“Trascorrete il tempo più lungo possibile a frequentare i clienti prima di scegliere il vostro compagno”, ha detto Barbieri. “Assicuratevi che i suoi obiettivi siano allineati con i vostri, altrimenti finirà male. “
7. Sovvenzioni federali, statali e per lo sviluppo economico
Pro: In genere non diluitivi, possono essere piccoli o grandi.
Contro: possono esserci problemi amministrativi e requisiti di ammissibilità restrittivi.
Cosa c’è da sapere: Questa potrebbe essere una buona opzione se siete un’azienda che può essere considerata “importante” per l’infrastruttura della vostra regione, ha detto Barbieri. Iniziate la vostra ricerca consultando le risorse sul sito web dell’Amministrazione per lo Sviluppo Economico degli Stati Uniti per trovare i contatti degli uffici regionali dell’EDA, i contatti dei governi statali e altre informazioni.
8. Crowdfunding
Pro: Permette di accedere al capitale senza accumulare debiti, di raccogliere fondi e di far conoscere il proprio marchio a potenziali investitori e clienti mentre si testa un’idea.
Contro: il tasso di successo può essere basso. Potrebbero esserci commissioni associate ad alcune piattaforme. Inoltre, il lancio di una campagna di successo richiede risorse di marketing e tempo.
Cosa c’è da sapere: Esiste un numero crescente di siti web di equity crowdfunding. Prima di scegliere un fornitore, assicuratevi di capire come funziona la piattaforma, le commissioni, chi può investire e come può soddisfare le vostre specifiche esigenze di finanziamento.
