Nur wenige Dinge verursachen mehr finanzielle Sorgen und Ängste als ein hohes Guthaben an hoch verzinsten Kreditkartenschulden.
Millionen von Amerikanern aller Einkommensschichten haben hohe Guthaben auf Kreditkarten, die sehr hohe Zinssätze verlangen. Nach Angaben der US-Notenbank Federal Reserve lag der durchschnittliche effektive Jahreszins für Karten, die von Geschäftsbanken ausgegeben werden, Ende letzten Jahres bei 16,45 %, und die Zinssätze für Kreditkarten in Geschäften können weit über 20 % liegen.
Während die Kartenguthaben von einem Höchststand von 927 Milliarden Dollar Ende 2019 deutlich gesunken sind, bleiben sie mit 841 Milliarden Dollar am Ende des ersten Quartals hoch und könnten weiter wachsen.
„Kreditkartenschulden sind nach wie vor ein großes Thema“, sagte Rachel Gittleman, Financial Services Outreach Manager bei der Consumer Federation of America. „Zu Beginn der Pandemie gab es einige Rückzahlungen, aber ich denke, dass die Salden mit dem Anstieg der Lebenshaltungskosten wieder ansteigen werden.“
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Mindestzahlungen für Ihre Kreditkarten zu leisten, gibt es Möglichkeiten, den geschuldeten Betrag zu reduzieren und/oder die Höhe der Zinsen, die Sie für die Schulden zahlen, zu verringern.
Es gibt jedoch kein Patentrezept gegen hohe Schulden. Die Lösung beginnt mit einer Änderung Ihres eigenen Verhaltens.
„Die einzige langfristige Lösung besteht darin, Ihre Ausgabengewohnheiten zu ändern“, sagt Summer Red, Finanzberaterin und Senior Education Manager bei der Association for Financial Counseling and Planning Education. „Nichts wird erfolgreich sein, wenn Sie sich nicht an einen reduzierten Ausgabenplan halten.
„Sie müssen Ihre Ausgaben unter Ihr Einkommensniveau bringen.“
Ein Kreditkartenguthaben von 10.000 $ mit einem Zinssatz von 20 % kostet Sie 167 $ pro Monat, und das sorgt nur dafür, dass Ihr Guthaben nicht größer wird. Um mit der Rückzahlung der Schulden zu beginnen, müssen Sie mehr tun.
Es gibt zwei Schlüsselaspekte, um Ihre Ausgaben in den Griff zu bekommen: keine Kreditkarten zu benutzen und ein nachhaltiges Budget zu erstellen, das auch die Rückzahlung von Kartenguthaben beinhaltet.
Was den ersten Aspekt angeht, empfiehlt Red, alle Kreditkarten bis auf eine zu kündigen. Kündigen Sie die Konten nicht, denn das würde Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
Wenn Sie immer noch mit dem Drang kämpfen, Ihre Karte zu benutzen, legen Sie sie in den Gefrierschrank. „Es dauert etwa drei Stunden, bis eine Kreditkarte aufgetaut und einsatzbereit ist“, sagt Red. „So haben Sie Zeit, über Ihre Einkäufe nachzudenken.“ Verwenden Sie die Karte nur für Einkäufe, die Sie am Ende des Monats abbezahlen können.
“Ein zertifizierter Finanzberater kann Ihnen dabei helfen, Ihre besten Optionen zu finden.“
Rachel Gittleman
MANAGERIN FÜR FINANZDIENSTLEISTUNGEN BEI DER CONSUMER FEDERATION OF AMERICA
An der zweiten Front werden Sie einige Opfer bringen müssen, um mit dem Schuldenabbau zu beginnen. Das könnte bedeuten, dass Sie ein Haus oder eine Wohnung verkleinern, ein Auto verkaufen oder mehr zu Hause kochen. Es ist wichtig, dass Sie einen Haushaltsplan aufstellen, in dem alle Ausgaben und Einnahmen aufgeführt sind, um festzustellen, wo Sie die Ausgaben kürzen und die Schulden abbauen können.
Gittleman empfiehlt, sich Hilfe zu holen. „Die finanzielle Situation eines jeden Verbrauchers ist anders“, sagt sie. „Sie haben unterschiedliche Schulden, unterschiedliche Ausgabengewohnheiten und unterschiedliche Dinge, die ihnen wichtig sind.
„Die Zusammenarbeit mit einem zertifizierten Finanzberater kann Ihnen dabei helfen, Ihre besten Optionen zu finden.
Was die Strategien zum Schuldenabbau angeht, so gibt es zwei grundlegende Rückzahlungsmodelle. Bei der ersten – der so genannten Schneeballsystem-Methode – werden zuerst die kleinsten Schulden getilgt, um den Verbrauchern einen gewissen Schwung zu geben. Die Idee ist, die Mindestbeträge für alle Schulden zu zahlen, um Säumniszuschläge oder höhere Zinskosten zu vermeiden, und dann den Restbetrag auf die kleinste Schuld zu verwenden.
Wenn Sie diesen Saldo abbezahlt haben, gehen Sie zum nächstkleineren Saldo über. „Die Motivation, eine Schuld abzubezahlen, ist sehr wertvoll“, sagt Red. „Das zu sehen, kann ein starker Anreiz für die Menschen sein.“
Wenn Sie die positive Verstärkung nicht brauchen, können Sie sich zunächst auf die Schulden mit dem höchsten Zinssatz konzentrieren. Langfristig können Sie mit der so genannten Lawinenmethode – vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz- am meisten an Zinskosten sparen.
Eine Änderung Ihres Ausgabeverhaltens ist zwar das Einzige, was Sie dauerhaft aus einem Schuldenloch herausführen kann, aber es gibt noch andere Maßnahmen, die Sie in Betracht ziehen können, um den geschuldeten Betrag oder die Zinsbelastung zu verringern. Hier sind vier Maßnahmen, die Sie in Betracht ziehen sollten:
- Rufen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen an, um herauszufinden, ob Sie den Betrag, den Sie schulden, oder den Zinssatz für die Schulden reduzieren können. Sprechen Sie nicht gleich von der Möglichkeit, Privatinsolvenz anzumelden, sondern erklären Sie, dass Sie nicht in der Lage sind, Ihren aktuellen Saldo zu den bestehenden Konditionen zu bezahlen. Die Kreditkartenunternehmen wollen bezahlt werden und bieten Ihnen möglicherweise Erleichterungen an, um dies zu gewährleisten.
- Kreditkarten-Saldoübertragungen auf andere Karten, die eine gewisse Zeit lang zinsfrei sind, können sinnvoll sein, sind aber nicht kostenlos. Sie bieten zwar 0 % Zinsen für einen Zeitraum von sechs oder 12 Monaten, verlangen aber in der Regel 3 % bis 4 % des Saldos im Voraus. Wenn Sie die Schulden während der tilgungsfreien Zeit nicht abbezahlen, werden Sie am Ende der Frist nicht viel besser dastehen.
- Die Konsolidierung Ihrer hoch verzinsten Kreditkartenschulden und deren Ablösung durch einen Privatkredit mit niedrigerem Zinssatz kann Ihre Zinskosten drastisch senken. Wenn Sie eine schlechte Bonität haben, muss es wahrscheinlich ein Eigenheimdarlehen sein. Der Nachteil: Wenn Sie Ihre Ausgaben nicht in den Griff bekommen, könnte Ihr Haus später in Gefahr sein.
- Wenn Ihre Schulden einfach zu hoch sind – sehr oft wegen medizinischer Ausgaben, die bei 60 % der Privatinsolvenzen eine wichtige Rolle spielen -, kann ein Konkurs Ihre beste Option sein. Wenn die meisten Ihrer Schulden unbesichert sind, wie z. B. Kreditkartenguthaben und Arztrechnungen, kann ein Konkurs Ihnen einen Neuanfang ermöglichen. Sprechen Sie mit einem Finanzberater und einem Konkursanwalt, bevor Sie diesen Schritt tun.
